28. 10. 2020

Pozor na nebankové hypotéky, predražia sa

V posledných rokoch narástla popularita nebankových hypotekárnych úverov, ktorým sa ľudovo hovorí aj americká hypotéka. Aké sú hlavné riziká takéhoto úveru a prečo je výhodnejšie podstúpiť radšej zložitý schvaľovací proces v banke? Nehľadajte jednoduchú cestu k úveru, je veľmi nákladná!

Čo znamená pojem hypotekárny úver
Medzi ľuďmi koluje mýtus, ktorý sa týka výkladu pojmu hypotekárny úver. Ľudia by ho zvyčajne definovali ako pôžičku,  ktorá slúži na riešenie bytovej situácie. Majú pravdu len čiastočne. Správna definícia hypotekárneho úveru je tá, že ide o úver, za ktorý ručíte nehnuteľným majetkom.
Od 1. januára 2018 je presná definícia hypotekárneho úveru v takomto znení: je to úver, ktorý je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, k bytu alebo k nebytovému priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“) a to aj rozostavanej alebo k časti nehnuteľnosti alebo k budúcej nehnuteľnosti a ktorý poskytuje banka, zahraničná banka alebo pobočka zahraničnej banky.

Vďaka tejto definícii začali nebankové spoločnosti vo veľkej miere ponúkať pôžičky, ktoré označujú ako hypotéka. Či už ide o americkú alebo nebankovú hypotéku, vždy je to len bežný spotrebiteľský úver a peniaze môžete použiť na nákup čohokoľvek.  Za záväzky a splatenie takéhoto úveru však ručíte založením nehnuteľnosti.

Hypotekárne úvery poskytované bankou
Vybavenie hypotekárneho úveru v banke znamená, že musíte preukázať účel čerpania peňazí. Inými slovami, peniaze z úveru získate len na kúpu, rekonštrukciu alebo výstavbu bytu alebo rodinného domu. Skrátka na to, aby ste si vyriešili bývanie. Úver v banke môžete vybaviť na úrokovú sadzbu už od 0,4% cca do 2%, čo je veľmi výhodná sadzba. Úroky sú dokonca nižšie, než je ročná miera inflácie.

Akonáhle začnete uvažovať o pôžičke na bývanie, rozhodne by vaše kroky mali viesť za nezávislým hypotekárnym špecialistom, poprípade priamo do banky.

Banka vám obvykle poskytne úver na 80% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zvyšných 20% si musí klient zadovážiť z vlastných zdrojov a preukázať dostatočnú bonitu. Odhadovaná cena nehnuteľnosti sa neriadi kúpnou zmluvou, ani znaleckým posudkom. Stále je to na posúdení banky akú stanoví hodnotu za nehnuteľnosť. Vo väčšine prípadov je to nižšia suma zo znaleckého posudku alebo kúpnej ceny. Niektoré banky k stanoveniu ceny nepotrebujú znalecký posudok, ale hodnotu Vám vypočítajú na základe znalosti realitného trhu v danej lokalite.

Riziká nebankových úverov
Nebankové úvery lákajú klientov predovšetkým na rýchle a bezproblémové vybavenie. Zároveň si spoločnosť sama zaistí odhad založenej nehnuteľnosti. Úver vám poskytnú napríklad na 50, 60 alebo 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Ak ste v situácii,  že sa byt podobný Vášmu, predáva na trhu za 80.000,- € , nebanková spoločnosť vám ho môže odhadnúť napríklad len na 64.000,-€. Úver vám pri 60% poskytne na 38.400,-€ , ale na založenia získava trhovú hodnotu 80.000,-€. Samozrejme, ide len o ilustračný príklad možného postupu.

Druhým rizikom je vysoká úroková sadzba. Banka poskytne pôžičku na úrok okolo 0,4% - 2%, úroky pri nebankových spoločnostiach začínajú na 5 až 6 percentách, ale môžu byť aj vyššie ako 8%.

V prípade, že sa ocitnete v problémoch so splácaním, v konečnom prípade môžete prísť o nehnuteľnosť.

Nenechajte sa zlákať jednoduchým a rýchlym vybavením, chcite najnižšiu možnú úrokovú sadzbu a určite sa poraďte s nezávislým hypotekárnym poradcom, ktorého si nájdete na základe odporúčaní na internete alebo od vašich známych, ktorí už túto situáciu riešili.